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O CFO da Mastercard diz que a UPI da Índia é uma “experiência incrivelmente dolorosa” para os participantes do ecossistema

O CFO da Mastercard diz que os participantes do ecossistema da UPI da Índia, que processa mais de 10 bilhões de transações por mês, ‘acabam perdendo dinheiro’

A UPI da Índia é “fantástica em muitos níveis”, mas continua a ser uma “experiência incrivelmente dolorosa” para os participantes do ecossistema, disse o CFO da Mastercard numa conferência recente, sublinhando as tensões em torno do sistema de pagamentos móveis que facilita mais de 10 mil milhões de transações mensais no país com baixa penetração de cartões.

Quando questionado sobre as perspectivas da Mastercard em mercados emergentes como a Índia, o CFO Sachin Mehra elogiou a UPI por ajudar na digitalização, mas expressou reservas sobre a sua sustentabilidade comercial.

“É uma experiência incrivelmente dolorosa para os participantes do ecossistema, que acabam perdendo dinheiro como parte dessa proposta”, disse ele na conferência do UBS.

Enquanto os gigantes dos cartões, como a Mastercard e a Visa, cobram taxas aos comerciantes pelas transacções dos consumidores, a UPI – criada há sete anos por um consórcio de bancos e supervisionada pela unidade especial do Reserve Bank of India, NPCI – funciona em grande parte sem custos para os comerciantes.

O custo reduzido, aliado ao apoio do governo indiano e dos órgãos reguladores, impulsionou um aumento na adoção de pagamentos digitais móveis no país mais populoso do mundo.

Compartilhamento de diferentes modos de pagamentos sem dinheiro. Os pagamentos UPI representam agora cerca de 56% dos pagamentos sem dinheiro (por valor) na Índia – mais do dobro da parcela dos cartões de crédito. (Imagem e dados: RBI, Bernstein)

Certamente, esta não é a primeira vez que a Mastercard expressa reservas sobre o modelo económico da UPI.

“Os bancos que realmente permitem esses pagamentos tendem a perder dinheiro nessas transações. Portanto, é uma proposta que estamos perguntando se isso é sustentável a longo prazo ou não. E quem sabe? Veremos onde isso vai. Mas entretanto, o débito continua a florescer nesse mercado, tal como o crédito”, disse Mehra em Maio deste ano.

A Mastercard também não está sozinha com esta visão, embora poucos tenham criticado publicamente o quadro económico da UPI nos últimos tempos. Vários executivos de fintech apelou ao governo ao longo dos anos impor uma taxa aos comerciantes.

Mas o que é interessante é que muitas empresas na Índia inovaram e construíram negócios em torno da UPI nos últimos anos.

Veja o caso da caixa de som do Paytm, que oferece notificação auditiva em tempo real quando uma transação é concluída. A caixa de som da Paytm processa transações UPI sem nenhum custo para os comerciantes, mas cobra uma taxa de assinatura mensal ou um pagamento único de até 999 rúpias indianas (US$ 12) pelo uso do dispositivo.

O negócio de caixas de som está crescendo rapidamente para Paytm e contribuindo cada vez mais para seus resultados financeiros. (Mastercard, Visa e AmEx, numa nota lateral, recentemente fez parceria com Paytm aceitar pagamentos com cartões na caixa de som na tentativa de ampliar seu alcance entre as empresas do país.)

Além disso, a caixa de som abriu caminho para as empresas acessarem uma grande quantidade de dados de fluxo de caixa dos comerciantes. Anteriormente, muitos desses comerciantes aceitavam apenas dinheiro e sonegavam impostos.

Tendo acesso a estes dados de fluxo de caixa, as empresas estão agora a desenvolver capacidades modernas de subscrição e a conceder crédito a comerciantes anteriormente mal servidos e que dependiam de credores predatórios.

(Além disso, o Banco Central da Índia reconheceu este mês o potencial da caixa de som e adicionou a sua implementação ao Fundo de Desenvolvimento de Infraestruturas de Pagamentos, uma iniciativa que visa subsidiar a implementação de ferramentas de aceitação de pagamentos nas cidades mais pequenas da Índia.)

Além disso, quase todas as partes interessadas beneficiaram da mudança de transacções em numerário para transacções sem numerário, e os analistas da AllianceBernstein argumentaram este mês que estes benefícios compensam os custos envolvidos na facilitação das transacções UPI.

“Os bancos beneficiaram de um declínio acentuado nas transacções ATM (caras) (as transacções ATM per capita caíram de ~7 para ~5 nos últimos 4 anos). A economia de custos resultante desse declínio equivale a aproximadamente 20 pontos de base das atuais transações UPI (P2M). Os bancos também poderiam colher benefícios de um eventual declínio no rácio dinheiro/depósitos e das oportunidades de empréstimo associadas ao aumento dos pagamentos sem dinheiro”, escreveu a AllianceBernstein num relatório na semana passada.

O relatório acrescenta: “O governo beneficiou de custos mais baixos de impressão de moeda (os custos em percentagem do consumo privado diminuíram de ~5 pontos de base antes do exercício de 2018 para ~2,8 pontos de base agora). A economia de custos resultante desse declínio equivale a aproximadamente 12 bps das atuais transações UPI (P2M). O maior benefício para o governo é o aumento da eficiência na arrecadação de impostos. Consumidores e comerciantes ganharam potencialmente maiores receitas de juros com um declínio na posse de moeda física, mas os ganhos diretos são menos aparentes, uma vez que os custos das alternativas (dinheiro e eventualmente CBDC) são zero.”

Imagem: AllianceBernstein

Para a Mastercard e a Visa, que identificam a Índia como um importante mercado externo, o caminho a seguir no país parece repleto de mais obstáculos. Nova Delhi está promovendo cada vez mais o produto local Rede de cartões Rupayque está começando a ter uma adoção rápida graças a alguns recursos exclusivos, como a vinculação de crédito à UPI.

“A MDR (taxa de desconto do comerciante) nas transações com cartão de débito RuPay é zero e não surpreendentemente, 100% do crescimento do volume nos últimos 5 anos e ~50% do crescimento do valor foram liderados pelos cartões RuPay com o volume de transações por meio de débito cartões vinculados a outras redes diminuíram cerca de 40% nos últimos 5 anos”, acrescentaram os analistas da AllianceBernstein.

Fonte: techcrunch.com

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TECNOLOGIA

Plataforma de gestão de fundos Vanta levanta US$ 150 milhões na Série C, agora avaliada em US$ 2,45 bilhões

Vantauma plataforma de gestão de confiança que ajuda empresas a automatizar muitos de seus processos de segurança e conformidade, anunciou hoje que levantou uma rodada de financiamento Série C de US$ 150 milhões liderada pela Sequoia Capital.

A empresa agora está avaliada em US$ 2,45 bilhões, ante US$ 1,6 bilhão em 2022, quando levantou sua rodada Série B de US$ 40 milhões. No início deste ano, a Vanta anunciou que havia ultrapassado US$ 100 milhões em ARR em seu ano fiscal encerrado em janeiro.

Créditos da imagem: Vanta

Inicialmente, a Vanta se concentrou em ajudar empresas a obter certificações ISO 27001, HIPAA, SOC 2 e similares. Agora, a empresa está almejando ir além disso. A cofundadora e CEO da Vanta, Christina Cacioppo, me disse que, embora a Vanta obviamente tenha começado com foco em conformidade automatizada, especialmente para startups, agora está se movendo para se tornar parte de uma discussão maior e mais holística sobre confiança.

“A Vantage hoje, ainda fazemos muito SOC 2, mas muito do que estamos construindo é em torno de como você ajuda as empresas a construir seus programas de segurança?” Cacioppo me disse. “E então, como eles vão obter crédito? Há uma parte de conformidade, há os centros de confiança, há páginas de status de segurança em tempo real e automação de questionários, mas a tese por trás de muito disso é: se você puder dar crédito às pessoas — o que realmente significa receita — por mostrar todo o bom trabalho de segurança que fizeram, elas farão mais trabalho de segurança bom. […] Quando falamos sobre confiança, muita confiança em software, especialmente software B2B, é em torno de: posso confiar a você os dados dos meus clientes?”

Créditos da imagem: Vanta

Ela observou que um cliente como a Omni Hotels, por exemplo, não necessariamente vem à Vanta porque precisa de ajuda com conformidade, pois eles não constroem seu próprio software. Mas eles mantêm muitos dados de clientes em ferramentas de terceiros e precisam de ajuda para garantir que essas ferramentas sejam seguras e confiáveis.

Como parte desse foco na confiança, a Vanta também está construindo algumas de suas próprias ferramentas de segurança. Ela está fazendo isso não para competir com empresas como a CrowdStrike, disse Cacioppo (e isso foi antes da semana passada Desastre da CrowdStrike), mas para ajudar as empresas a garantir que, quando fizerem uma afirmação sobre, digamos, quais funcionários têm acesso a um determinado conjunto de dados, elas possam demonstrar que esse é realmente o caso em um nível profundamente técnico.

Frequentemente, isso também significa construir integrações em ferramentas de segurança existentes. Até agora, disse Cacioppo, a Vanta construiu cerca de 200 delas internamente e outras 100 empresas também construíram as suas próprias.

Naturalmente, a empresa também tem uma jogada de IA. A Vanta lançou seus primeiros produtos de IA no ano passado e agora espera aumentar seu uso de grandes modelos de linguagem.

Por exemplo, a empresa lançou recentemente seu serviço de automação de questionários. Muitas empresas usam questionários de revisão de segurança quando trazem novos fornecedores a bordo, por exemplo. Eles levam uma eternidade para serem preenchidos, em parte porque as informações residem em muitos sistemas diferentes. A ideia aqui é automatizar tudo isso — com humanos no circuito — e até agora, as métricas de qualidade da Vanta mostram que cerca de 80% das respostas que a ferramenta fornece são imediatamente aceitas pelos revisores humanos. Um grande número dos 20% ausentes requer apenas pequenas alterações de redação.

“É uma aplicação de LLMs que é realmente útil, economizando tempo das pessoas, [doing work] que, na verdade, ninguém queria fazer, pelo menos a partir de uma página em branco”, disse Cacioppo.

Com esse novo financiamento, a Vanta planeja continuar a se tornar sofisticada à medida que se ramifica de suas raízes de startup (e mesmo hoje, três quartos da atual coorte YC usa a Vanta). No total, a empresa agora tem mais de 8.000 clientes. Mas a empresa também planeja usar o novo financiamento para desenvolver seus produtos de IA (um tom comum entre startups atualmente) e aumentar sua presença global. A Vanta atualmente tem 500 funcionários com foco regional na América do Norte, Reino Unido, Alemanha e Austrália, e cerca de um quarto dos clientes da Vanta agora estão fora dos EUA

Novos investidores na rodada incluem Growth Equity na Goldman Sachs Alternatives, JP Morgan. Os investidores existentes Atlassian Ventures, Craft Ventures, CrowdStrike Ventures, HubSpot Ventures, Workday Ventures e Y Combinator também participaram desta rodada, o que eleva o financiamento total da empresa para US$ 354 milhões desde seu lançamento em 2018.

Fonte: techcrunch.com

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Proton lança carteira de bitcoin de autocustódia

Quando você pensa sobre isso, Próton sempre foi uma empresa de cripto — criptografia, não criptomoeda. Mas a empresa sediada na Suíça, mais conhecida por seus serviços seguros de e-mail, VPN e armazenamento, está agora lançando seu primeiro produto de criptomoeda.

É uma carteira cripto chamada Proton Wallet que foi projetada para facilitar o início com bitcoin. A carteira suporta apenas bitcoin por enquanto, mas a empresa diz que adicionará suporte para mais moedas no futuro, dependendo do feedback do usuário.

A Proton Wallet é uma carteira de autocustódia, o que significa que os usuários permanecem no controle de suas chaves privadas. Quando você envia criptomoedas para outra carteira, precisa aprovar a transação usando um par de chaves pública e privada.

Trocas de criptomoedas como Coinbase, Binance ou Kraken cuidam dessa complexidade para você. Elas detêm criptomoedas em nome dos usuários e podem assinar transações sem que o usuário saiba o que é uma chave privada.

Assim como a MetaMask, as carteiras de hardware da Ledger ou muitas carteiras de autocustódia, a Proton usa uma frase de recuperação como backup para suas chaves privadas. Por exemplo, se você configurar uma carteira de bitcoin via Proton em seu dispositivo, mas depois perder seu dispositivo, você pode recuperar sua carteira de bitcoin inserindo sua frase de recuperação em outro dispositivo.

É um bom backup para proteger ativos criptográficos, pois uma frase de recuperação é fácil de anotar e armazenar em uma gaveta ou em um aplicativo de notas. No entanto, usuários de criptomoedas são frequentemente alvos de campanhas de phishing pedindo frases de recuperação (elas nunca devem ser compartilhadas), então não é perfeito, mas não existe um modelo de segurança perfeito.

Com esse design em particular, a Proton não consegue acessar os ativos digitais de seus clientes. E mesmo que a Proton seja comprometida ou pare de operar, os usuários ainda podem recuperar seus ativos e transferi-los para outra carteira. A Proton Wallet é de código aberto e foi auditada por uma empresa terceirizada, disse a empresa.

Embora a carteira só esteja acessível em acesso antecipado por usuários que pagam pelo Proton Visionary Plan, a empresa planeja lançá-la para todos os usuários do Proton no futuro. O Visionary Plan custa US$ 39,99 por mês (ou US$ 29,99 por mês se você pagar por um ano) e dá acesso a versões premium de todos os produtos do Proton. O Proton Wallet estará disponível como um aplicativo da web, bem como no iOS e Android.

O que torna a Proton Wallet diferente de outras carteiras de criptomoedas é que ela é integrada ao ecossistema Proton, que conta com mais de 100 milhões de contas. Isso significa que os usuários da Proton Wallet poderão enviar ativos criptográficos para outros usuários da Proton Wallet inserindo seus endereços de e-mail — não há necessidade de copiar e colar uma chave pública longa. A Proton também fez parceria com empresas de rampa de acesso terceirizadas (atualmente Banxa e Ramp) para que os clientes possam comprar bitcoins facilmente usando moeda fiduciária.

“O valor do Bitcoin para a sociedade foi prejudicado pela dificuldade de transação e preocupações com a segurança, e nós projetamos a Proton Wallet para abordar especificamente ambos. A capacidade da Proton Wallet de suportar bitcoin via e-mail agora torna as transações de bitcoin tão fáceis de usar quanto o PayPal, ao mesmo tempo em que preserva a natureza descentralizada e não custodial do bitcoin”, disse o cofundador e CEO da Proton, Andy Yen, em uma declaração.

A Proton Wallet tem outro recurso interessante focado em privacidade: ela rotaciona endereços públicos toda vez que um usuário envia ou recebe ativos de uma nova pessoa. Dessa forma, você não pode usar um explorador de blockchain para rastrear todas as transações passadas associadas a um endereço público específico.

A empresa viu os benefícios do bitcoin em 2014 durante sua campanha inicial de crowdfunding. Novos clientes podiam se inscrever para uma conta premium usando o PayPal como opção de pagamento, mas o PayPal congelou temporariamente Conta da Proton devido à grande quantidade de dinheiro que passava pela conta. A empresa optou por pagamentos com cartão de crédito e bitcoin para o resto da campanha de crowdfunding.

No geral, assim como com seu gerenciador de senhas, Proton Pass, a Proton não está reinventando a roda com esta carteira de criptomoedas. Mas é outra opção sólida para pessoas que buscam criar uma carteira de criptomoedas pela primeira vez. No entanto, criptomoedas tendem a ser um tópico polarizador, então vamos ver se a Proton Wallet não prejudica a imagem da marca Proton no futuro.

Fonte: techcrunch.com

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Startup espanhola Exoticca levanta € 60 milhões da Série D para sua plataforma de pacotes turísticos

O tipo de viagem ao exterior em que você precisa de vários hotéis, voos, atividades, traslados, métodos de transporte e guias tem sido tradicionalmente realizado por agentes de viagens. Como não há preços em tempo real para ofertas tão complexas, os viajantes têm poucas outras opções. Startup espanhola Exótica decidiu resolver esse problema e agora levantou uma rodada Série D de € 60 milhões liderada pela Quadrille Capital.

O mercado de pacotes turísticos de vários dias é muito grande, mas é uma das últimas áreas da indústria de viagens a ser digitalizada. A plataforma da Exoticca conecta voos, hotéis, refeições, traslados, transporte e empresas locais. Isso simplifica a reserva desses pacotes mais complexos, além de reduzir os custos em até 30%, afirma a empresa.

A Exoticca também afirma ter mais que dobrado suas vendas ano a ano desde 2015, e agora opera nos Estados Unidos, Canadá, Reino Unido, França, Alemanha, Espanha, México e Colômbia por meio de uma rede de parceiros online e offline de viagens e não viagens.

“O pacote turístico foi inventado pela Thomas Cook há dois séculos e realmente não evoluiu nesse tempo”, disse o CEO da Exoticca, Pere Vallès. “Estamos trazendo um modelo que é mais digital, que nos permite vender esses tipos de produtos online, que é mais flexível, mas também tem algumas grandes vantagens quando se trata de custo e preço.”

A Exotticca compete até certo ponto com a Tourlane, uma plataforma de planejamento e reserva que ajuda os viajantes a pesquisar e comprar passeios de vários dias online. A Tourlane tem criado US$ 101 milhões até o momento.

No entanto, Vallès disse que a Exottica não “os vê como concorrentes. Eles têm um modelo diferente, que é mais baseado em um mercado. Eles não oferecem preços em tempo real.”

Sua empresa é focada em “valor pelo dinheiro”, disse Vallès. “E isso nos leva a um cliente que é classe média e classe média alta.” Ele acrescentou que 75% dos negócios da Exottica estão nos EUA e Canadá, “então são americanos e canadenses viajando para os 70 destinos que oferecemos”, da sede da empresa em Barcelona.

Ele disse que o objetivo é expandir para a América Latina, Oriente Médio, Índia e China.

Em uma declaração, Alejandra Duran Gil, sócia da Quadrille Capital, disse: “A sólida base financeira da Exoticca e a execução excepcional da equipe estão no centro da nossa tese de investimento.”

Também participaram desta rodada novos investidores, incluindo All Iron e ICF, e os investidores existentes 14W, Mangrove, Bonsai, Sabadell e Aldea.

Fonte: techcrunch.com

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